在9月15日，关心存款利率的储户们，发现四大商业银行已经不约而同的，在官网上发布了公告，各类存款产品的利率即日起下调。仔细看看，主要调整范围就是：大额存单和3年期定期存款利率一般都是下调15个基点，其他期限的定期存款年利率一般下调10个基点，就连活期存款利率都下调了10个基点。

存款利率在这几年一直都在下行通道中，2019年叫停了智能存款，停止了靠档计息，之后就处于持续的规范和下降过程中，在2022年4月，个人存款利率又一次大幅向下调降，其中4大行最高利率为基准存款利率加上70个基点，也就是大额存单最高利率为3.45%，其他种类的银行大额存单利率最高为3.55%。

那么现在针对基准利率也开始下降，此次就是将央行公布的基准利率将下调了10个到15个基点。现在显示四大行活期存款年利率为0.25%；定期整存整取三个月年利率为1.25%，六个月1.45%，一年1.65%，二年2.15%，五年2.65%，三年期年利率为2.60%。那么也就意味着四大行未来大额存单最高利率为3.3%，其他种类的银行大额存单最高利率为3.4%。

在一定程度上，我国的存款已经进入到负收益阶段了。那么一般来说，银行存款利率应该维持在何样水平呢？其实存款利率应该有两条最基本的底线要求：

1.第一条最低的收益要求是，同社会的通胀指数相持平的。也就是说存款利率的最低要求，要保证不发生贬值。假如现在有多少购买力，未来最少也要保证有多少购买力，钱不能缩水。

2.第二条次低的收益要求是，存款收益在能保持原有购买力的基础上，还应该产生一定的增值，这是因为储户让渡了时间价值，将货币使用权出让了，那么自然也应该获取合理的报酬。

那么在全球一些成熟的经济体中，因为他们的通胀指数相对比较低，所以他们的存款利率也相对比较低。但是我们经济还在持续增长中，不可避免地会发生一些通胀，那么我们的存款利率相对要求都要高一些。在一些新兴国家中，他们的通胀指数非常高，所以我们看到他们的利率也很高，阿根廷的存款利率已经高达75%。

有专家分析，此次降低存款基准利率，主要是为未来LPR贷款利率下调，打开空间窗口。但其实这个风险是非常大的。银行也完全可以降低自己的存贷息差啊？对比在全球成熟经济体中，我国银行业的存贷差，那还是非常高的，估计应该都可以达到3%。如果贷款利率下降，存款利率不变，存贷差减少，那么民众不就是负担更轻，存款的收益不变，不是更好地为社会经济发展服务了吗？

那么现在的计划就是，LPR贷款利率有可能不断的下调，同时也下调存款的利率，那么金融机构仍然也可以赚取到原有的利润，他们的收入不发生任何变化。仅仅这个存贷差的利润保护，就保证了我国银行只要守规经营，就能谋取到比其他行业更高的利润来。但是完全也可以要求他们提高经营水平，不降低存款利率，只下降贷款利率，这不是也可以达到扶持实体经济，降低贷款人负担，还可以给予存款人更多的实惠呢。

此次基准利率下调的消息公布之后，大家看到在股市中银行股反而在逆势上涨。因为他们的收入没受到影响，还有可能放款规模会放大。看看之前的统计数据，披露银行员工平均薪酬达到约3万以上，大家就明白所谓的专家分析是不对的。

如果按照这个思路的话，未来存款利率还有可能继续下调，但是希望银行能够提升专业管理水平，也能控制自己成本，从而不要再下调存款利率了，而是将自己的存贷息差可以缩小一些。